Penzijní kočkopes

Pokud opravdu berete drogy a platíte ženám za sex, tak pro vás mám dobrou zprávu. Tyto starosti se vás vůbec netýkají. Dál číst nemusíte.

Pro ty ostatní mám jednu pohádku o důchodových pilířích. Důchodové pilíře jsou něco, čím nám chtěl stát naznačit, že až zestárneme, razantně se nám sníží životní standard. O co jde a proč se to jmenuje pilíř? Mám teorii, že důvodem je, aby se to cizincům blbě vyslovovalo. Pilíř má totiž ve zvyku něco podpírat a jak si vysvětlíme níže, na těchto pilířích střechu opravdu mít nechcete.

Schéma důchodových pilířů (platné do roku 2013)

1. Pilíř

Státem vyplácený, starobní důchod. Slyšeli jste někdy o letadle nebo pyramidové hře? Jak ti dole vydělávají na ty vrchní vrstvy? Tak nějak funguje první pilíř. Je totiž financován průběžně. Jistě jste si všimli, že na výplatní pásce je položka sociální pojištění. Pokud jste zaměstnanec, jedná se o 6,5 % z vaší hrubé mzdy. Pokud jste OSVČ nebo máte zaměstnance, je to ještě více.

Celý váš aktivní ekonomický život budete každý měsíc platit 6,5 %. Komu to ještě nedošlo, tak to je cca 50 let. Komu to pořád ještě nedošlo, tak to je KURVA HODNĚ. Ale slíbil jsem si, že se nebudu na tomto blogu rozčilovat nad věcmi, se kterými nic neudělám. Co za ty (skoro) desátky dostanete?

Já jsem se například narodil v roce 1991, ekonomicky aktivní jsem od věku 19-ti let a do důchodu půjdu v roce 2059. Tedy plánuji jít mnohem dříve, ale o tom někdy jindy. Nyní je mi 25 let. Podle současné legislativy bude můj důchodový věk 69 let. To není zrovna terno, co? Průměrný věk dožití mužů je 76 let. Při velmi zjednodušeném výpočtu jsem se dostal k tomu, že mi bude v budoucnu vyplaceno 73 % z částky, kterou do důchodového věku zaplatím na sociální dani.

Mnoho lidí se mylně domnívá, že tyto peníze jdou na jejich vlastní důchody. Omyl. Tyto peníze jdou na důchody současných staříků. A teď si říkáte, v čem je problém? Tak na můj důchod zase vydělají mladí. Jenže tu máme pár důležitých skutečností.

Srovnání věkového rozvrstvení populace v ČR v letech 2010 a 2065 (zdroj: ČSÚ)

Jistě už jste o tom slyšeli. Populace stárne. Nebudeme se pouštět do žádných velkých analýz, z grafu je možné vše krásně vyčíst. Oranžová plocha nad modrou čárou v horní části grafu zhruba od hodnoty věku 18 až 65 tvoří úbytek ekonomicky aktivního obyvatelsta. Naopak v pravé horní části grafu vidíte plochu ohraničenou modrou čárou, která zároveň není vyplněna oranžově. Někde v té ploše jsme i my, současní pětadvacátníci. Chápete kam tím mířím? Pyramidová hra se dá hrát, dokud má tvar pyramidy. Pokud pyramidu převrátíte, nemůžete očekávat, že spodní patro (málo lidí) bude vydělávat na vrchní patra (více lidí).

Dalším fenoménem je dlouhověkost. Lidé se dožívají stále vyššího věku. Z grafu je to patrné v zakulacení pravého konce. Nic proti staříkům, ale takový stařík stojí opravdu hodně. Z ekonomického hlediska se státu vyplatí více uživatel kokainu.

Stát s tím bojuje několika způsoby. Všechny se nás dotknou a všechny pro nás budou negativní. Prodlužuje se věk odchodu do důchodu, snižují se nominální důchody, zvyšují se daně.

2. Pílíř

V roce 2013 vláda dostala celkem zajímavý nápad. Umožnila lidem začít spořit na přilepšení k penzi. Do druhého pilíře jste si mohli dobrovolně spořit ve formě 2 % z hrubé mzdy, kterou odvedeme sami a 3 %, které se odvedou z peněz na současné stařečky (průběžné financování) do fondu pro vás (až budete stařečkové). Fond jste se vybrali sami podle míry rizika a bylo hotovo. Pokud jste neměli práci, prostě jste nic neodváděli a nic se nedělo. Potom si soudruzi u koryta řekli, že to tenkrát nebyl až tak dobrý nápad a druhý pilíř zrušili. Ovečkám dali vybrat, jestli chtějí peníze převést zpět státu, nebo si je nechat a mít o to menší důchod.

3. Pilíř

Tento pilíř je asi nejsložitější. Je dobrovolný. Do určité míry z něj můžete kdykoliv vystoupit. Základní idea je, že si zvolíte částku, kterou budete měsíčně ukládat na účet penzijní spolčenosti. Produkt se jmenuje různě - penzijní pojištění, penzijní připojištěné, penzijní spoření, penzijní doplňkové spoření... Výsledek je vždy stejný. K tomu, co vložíte na účet vám něco přidá stát. Řekli byste si fajn, stát mě chce motivovat, abych víc spořil. Ale je to pravda? Podívejme se na následující tabulku.

Procentní vyjádření státního příspěvku z vkladu klienta

Sice je pravda, že čím více spoříte, tím větší částku dostanete ve formě podpory, ale v procentuálním vyjádření má podpora klesající tendenci. Navíc je státní příspěvek omezen a od hranice 1 000 Kč už je konstantní. Tím role státu ale nekončí. Dál vám stát dává možnost snížit si daňový základ. Maximální možné snížení daňového základu je 12 000 a to při investované částce 2 000 Kč měsíčně. Stát vám tím v podstatě "dá" 150 Kč měsíčně (15% daň z 12 000 Kč dělená 12-ti měsíci). Spodní hranice je naopak u investované částky 1 100 Kč. K té vám stát ve formě snížení daňové základu daruje neuvěřitelných 15 Kč.

Výše celkového státního příspěvku v závislosti na výši vkladu občana

Klesající tendence procentuálního vyjádření státní podpory z vkladu občana

Další dobroděj, který vám může přihrát nějaké dukáty je váš zaměstnavatel. Ne každý to nabízí. Kdo má to štěstí a patří mezi pětinu zaměstnanců, kterým firma něco přispěje, dostane v průměru 517 Kč měsíčně. To jsou ale hodné firmy, co? No oni to nedělají pro to, abyste měli v šedesáti na prostitutku, ale proto, že si to odečtou jako náklad z daní. Navíc to prý zvyšuje loajalitu zaměstnanců.

A co s penězi dělají penzijní společnosti? Peníze se vloží do fondů. Zde to začíná být poněkud složitější. Zpravidla vám dá penzijní společnost vybrat mezi strategií s nízkým, středním a vysokým rizikem. Říkají fondům a strategiím různě a prase aby se v tom vyznalo. Někdy je to konzervativní fond, někdy fond s garancí, která vám negarantuje nic jiného, že vaše peníze spolkne inflace, někdy zase globální akciový nebo dynamický fond, asi od slova dynamo, protože na kopírování akciového indexu není zhola nic dynamického. Ale nebuďme pesimisté, někdy se fondům i daří. Vše záleží na tom, kdo fond spravuje. Když má koule & mozek, možná se vám vklady i zhodnotí .Z fondů se potom investuje. Do různých věcí, podle charakteru fondu. Více o fondech zmíním v samostatném článku. Každopádně by mělo docházet k nějakému zhodnocení. Jak už můžete tušit, zadarmo to určitě nebude.

Pravidla pro čerpání vámi uložených peněz stanovuje částečně zákon a částečně pravidla nastavená ve smlouvě. Když se rozhodnete vypovědět smlouvu předčasně, většinou zaplatíte nějaké penále a přijdete o státní podporu a úroky z ní. Bývá zvykem, že když spoříte minimálně 24 měsíců a bude vám uznán nárok na invalidní důchod, můžete začít čerpat peníze bez penále v jakémkoliv věku. Pokud budete dál spořit, můžete někdy zažádat o "předdůchod" a to od věku o 5 let nižšího než váš důchodový věk. Čili pro mě třeba ve věku 65 let.

Můžete také požádat o jednorázové vyrovnání a nebo prostě budete vámi naspořené peníze čerpat každý měsíc ve formě renty. Stát preferuje druhou variantu a bude vás k tomu patřičně "motivovat".

Pokud jste po přečtení článku nabyli dojmu, že penzijko doporučuji, vyčkejte na hlubší analýzu v dalším článku, který se bude věnovat čistě třetímu pilíři a konkrétním možnostem na trhu penzijních produktů.

Schéma současného důchodového systému