Když úrok hraje proti vám

V prosinci 2017 jsem začal experimentovat s P2P půjčkami prostřednictvím společnosti Zonky (další díly seriálu o investicích P2P budou následovat). Aby Zonky půjčování trochu personifikoval a neomezoval se na pouhé filtrování ratingu, nutí budoucí dlužníky sepsat "příběh". V příběhu by měl autor napsat něco o sobě a hlavně co ho vedlo k rozhodnutí si půjčit. Tyto příběhy jsou dostupné všem a nemusíte se na Zonky registrovat. Doporučuji si udělat čas a trochu počíst. Většina jich obsahuje nezměrné množství do očích bijících gramatických chyb, ale podstatný je ten motiv. Rozdělit se dají dlužníci zhruba následovně:

1. Jsem debil, půjčil jsem si jinde za šílený úrok (refinancování):

Sem spadají hlavně kartáři a kartářky. To jsou lidé, kteří nepochopili, jak fungují kreditní karty a že by měly mít při splácení jaksi prioritu. Dají se sem zařadit i lidé s nevýhodnými půjčkami u nebankovních institucí. Osobně mi přijde fajn, že můžu takovým lidem pomoci ušetřit peníze. Otázkou je, na co chtěli původní nevýhodnou půjčku a zda se ze své hlouposti poučili. V podstatě si musí dlužník spočítat, jestli se mu refinancování vyplatí, tzn. úrokové + fixní náklady (RPSN) musí být nižší než úrokové a fixní náklady (+ případné pokuty) u stávající půjčky.

2. Vzdělání, kurzy, školné:
Více ospravedlnitelné mi přijdou různé poplatky za kurzy než školné. Mám na soukromé školy svůj názor. Výhodou je, když je kurz podmínkou k získání lepší pracovní pozice nebo povolení k samostatné živnosti.

3. Potřebuji kapitál na rozjezd podnikání:

Opět ušlechtilý důvod k půjčce. S podobnými nemám problém. Pokud je rozdíl zisku a odměny (ve smyslu "výplaty" pro podnikatele) vyšší než úrok, tak je to ideální stav.

4. Rekonstrukce nemovitosti:
S tímto nemám v zásadě problém. Sice si myslím, že je lepší si odkládat peníze bokem a financovat z nich různé opravy, ale někdy se toho asi sejde více nebo se vysere něco drahého. Opět se jedná o pro mě celkem pochopitelný důvod k půjčce.

5. Auto:

Tady už to začíná trochu skřípat a nejde jen o můj vlažný přístup k automobilové dopravě. Chápu, že někdo asi potřebuje nutně dojíždět do práce autem a auta mají tendenci se občas vysírat. Jako auto "do práce" vám ale stačí i levnější šunka, která se dá financovat z rezervy. Nákup auta "na frajeření" už pro mě není racionální důvod k půjčce a pokud mohu, takovým půjčkám se vyhýbám.

6. Dovolená:

Pro mě naprosté NO GO. Dovolená je od slova dovolovat si a pokud si to dovolit nemůžu, tak si na to půjčovat nebudu. Těmto lidem ze zásady nepůjčuji.

7. Elektronika:

I takové mistry najdete. Prostě chtěj novej notebook nebo mobil a přijde jim fajn, si na to půjčit. Takovým lidem nepůjčuji, nepřijde mi to výchovné.

8. Totální paskvil:

Toto je originální žádost o půjčku ze serveru Zonky: "Věřím, že se tu najdou lidé, kteří mi pomohou. Chtěl bych obměnit elektroniku i nábytek. A mít i finanční rezervu na účtu, pro nečekané výdaje i opravy auta." No jasně, to je skvělej nápad půjčovat na vytvoření finanční rezervy.

Co z toho vyplývá? Ať již máte více či méně ušlechtilé důvody k půjčce, úrok budete platit tak jako tak. Proto doporučuji vytvářet finanční rezervu. Základní finanční rezerva je pro mě na pokrytí životních nákladů za 3 měsíce. Myslím tím opravdové životní náklady bydlení, jídlo a některé neodkladné finanční závazky. Pokud máte auto, navýšil bych tuto rezervu o průměrné náklady na opravu. Pokud vlastníte nemovitost, opět doporučuji navýšit rezervu na výši průměrných nákladů na opravy. V důsledku se tak může pohybovat rezerva rodiny s dvěma dětmi i ve výši přes 100 00 CZK. Pokud takovou rezervu mít nebudete, musíte vzniklé náklady řešit půjčkou. Úrok vždy musíte zahrnout do ceny toho, co za peníze pořizujete. 

 

Jak na to? Základní údaje pro vás budou úrok, výše jistiny (částka, kterou jste si půjčili), měsíční splátka a další poplatky. Nejlépe se takové věci počítají s použitím MS Excel. Dejme tomu, že se vám vysralo auto, chcete nějaké ojeté. Zažádáte o půjčku na 100 000 CZK (což v našem případě bude přesně cena auta). Banka vám nabídne tuto částku na úrok 8 %, za fixní poplatek 2 % z půjčené částky. Řekněme, že si můžete dovolit splácet 5 000 CZK měsíčně. V takovém případě budeme splácet 22 měsíců. Celkově tedy za nové-staré auto zaplatíme 109 687 CZK (viz tabulka nalevo). Kdybychom měli na spořícím účtu uloženou rezervu 100 000 CZK, dosháli bychom za 22 měsíců s úrokovou sazbou 1 % zisku 2 223 CZK (viz tabulka napravo).

Člověk, který tento blog sleduje pravidelně bude asi považovat tento článek za naprostý základ finanční gramotnosti, ale možná byste se divili, protože podobných negramotů jsou plné Zonky. Celé to má ještě jednu rovinu a to výchovnou. Tvorbou rezervy a nepůjčováním si na každou kravinu si vytvoříte zdravé finanční návyky. Osobně jsem si vzal za celý život jenom jednu půjčku na pořízení vybavení bytu, kterou mi poskytl zaměstnavatel. Tato půjčka byla ovšem bezúročná a splatná kdykoliv, bez poplatků. Myslím, že ať již chcete cokoliv, není problém si na to časem našetřit. Pokud to vydržíte jednou, už to podruhé bude lehčí. Třeba si za ten čas, po který budete šetřit uvědomíte, že věc, kterou si chcete koupit, je vlastně úplně zbytečná. Vřele doporučuji učit podobné principy i vaše děti. Pokud pochopí, že nemohou mít všechno hned, vyrostou z nich odpovědnější lidé.