čtvrtek 27. dubna 2017

Proč nemám rád finanční poradce

K napsání tohoto článku mě motivovalo další setkání s člověkem, který byl okraden finančním poradcem za bílého dne. Už jsem takových lidí potkal více. Mé kamarády, kolegy z práce a příbuzné. Většina z nich byla mylně nebo neúplně informována o poskytovaných službách a poplatcích za ně. Pojďme se podívat pod pokličku praktikám těchto lidí a fungování systému finančního poradenství.

Multi Level Marketing v praxi finančního poradenství 

 

Produkt 

Jak funguje multi level marketing? Na začátku stojí nějaký produkt. Určitě si vzpomenete na boom Avon Lady, kdy vám vaši otravní známí a vzdálení příbuzní cpali nějaké kůry vlasy a debilní voňavky. U finančního poradenství jsou to finanční produkty. Produkty bank, spořitelen, pojišťoven, investičních společností a podobně. Jedná se o bankovní účty, spořící účty, termínované vklady, půjčky, hypotéky, stavební spoření, životní, úrazové, havarijní pojištění, pojištění domácnosti, penzijní připojištění, investiční životní pojištění, fondy a další.

Propagace

Když přijdete do banky sami a otevřete si u ní účet, dostanete třeba MP3, jako já, když mi bylo 13 let. Kdyby ale banky jenom seděly na prdeli a čekaly až k nim přijdete, tak moc zákazníků mít nebudou. Zaplatí si reklamu, která na vás bude agresivně vyskakovat při vašem poklidném sledování porna. A taky nabídne penízky každému, kdo jí sežene zákazníka. Aha, proto banka nabízí mně i někomu, koho přivedu až 200 Kč na účet! Podobné promo akce jsou běžné. Banka si na vás v dnešní době účtů zadáčo moc nevezme. Navíc můžete kdykoliv odejít k jiné bance. Jsou ale jiné produkty, rafinovanější, dlouhodobější, z kterých se tak snadno nevyvlečete a ty potřebují také své ovečky. Tady přichází na řadu naháněč oveček = finanční poradce.

Financování

První, co vám na schůzce finanční poradce vmete do ksichtu je fakt, že za své služby nebude chtít žádné peníze. On je totiž samaritán a vy byste měli být kurva vděční, že si na vás vůbec ve svém diáři našel čas. Samozřejmě finanční poradce nebude bance nahánět klienty za MP3, ale dostane za to provizi. A teď otázka za zlatého bludišťáka:

Za jaký produkt dostane finanční poradce větší provizi?

a) za produkt bez závazků, výhodný pro klienta
b) za produkt se závazky, výhodný pro finanční instituci

V tom tkví celý vtip. Jste sice zaměstnáni u nějaké společnosti, ale vaší výplatu ovlivní pouze počet a charakter vámi uzavřených smluv s klienty.

Multi level

V Čechách funguje několik společností, které se zabývají finančním poradenstvím a všechny mají shodný business model založený na multi level marketingu. Nahoře stojí samozřejmě majitel + vrcholný management, který má pod sebou regionální šéfy, ti potom menší šéfíky a nakonec jsou úplně malinkatí šéfíčkové a pod těma jsou ti otravové, co nám cpou v laciné kavárně pěkně zabalené pasti na lidi.

Jak již bylo poznanamenáno, za každou pastičku, která sklapne, dostane otrava zaplaceno. Ale ne moc. O něco víc dostane šéfíček nad ním, potom šéfík, potom regionální šéf a úplně nejvíc si namastí kapsy ti nahoře.


Na tom je celý tento systém založený. Na vykořisťování lidí. Když začnete pracovat u takovéto společnosti, budete shánět ovečky, které uvrtáte do pastí. Ti se silným žaludkem půjdou za svojí vlastní 65-ti letou babičkou a nechaj jí podepsat investiční životní pojištění na 12 let, když dojdou babičky, půjdou za kamarádama (ale spíše za fotbalistama než za těma, co maj ekonomku). No a samozřejmě jim nezapomenou naznačit, že za své služby očekávají kontakt na další (3-5) osoby. Tímto stylem se jim sociální kruhy potenciálních klientů rozšíří.

Později, když uzavřou určitý počet smluv a nechají sobě (ale hlavně šéfíčkům) vydělat, jim je nabídnuta možnost posunu v pyramidě o stupeň výš. V tu chvíli už nechodí po zaplivaných kavárnách klást pasti na slušné lidi, ale začnou hledat pucfleky, kteří to udělají za ně - stanou se šéfíčky.

Jak z toho vytřískat co nejvíc?

Další otázka za zlatého bludišťáka:

Když budete ve vyšším managementu (šéfíček až regionální šéf), co pro vás bude představovat větší profit?

a) spokojení zákazníci
b) velký počet uzavřených smluv (provizí)

V České Republice žije cca 10 000 000 obyvatel. Pár set tisíc jsou děti, které naštěstí nic podepsat nemůžou, potom je tady pár nesvéprávných a pár trupíků bez rukou. Samozřejmě ještě nemůžu opomenout čtenáře mého blogu, kteří každého finančního poradce nakopnou do sedínky. Zbytek tvoří potenciální zákazníky těchto "poradců". Pokud poradci něco podepíšete a založíte přes něj nějaký produkt, dostane na konci měsíce svou vytouženou odměnu. Za otevřený účet třeba 100 CZK, za uzavřené investiční pojištění na 12 let třeba 20 000 CZK. Pro většinu smluv ovšem existuje něco jako testovací období. Pokud si přečte například nějaká ovečka můj blog, stane se z ní finančně gramotnější občan a rozhodne se vypovědět smlouvu z pasti, kterou uzavřel, přijde poradce o svou odměnu. Otázka za zlatého bludišťáka:

Kdy si s vámi dá váš finanční poradce další schůzku a oznámí vám, že pro vás našel nový, lepší produkt?

a) když najde nový, lepší produkt
b) když se blíží konec testovacího období původního produktu a on cítí příležitost pro položení další pasti (uzavření nové smlouvy)

Kdo je ten člověk, co sedí naproti mě?

When you wanna be Vlk z Wallstreetu, but you don´t even know tročlenka


„Prohlašuji, že není boha kromě Alláha a prohlašuji, že Muhammad je poslem Alláha.“

Když vyslovíte toto vyznání víry, můžete se stát muslimem. K tomu, abyste se mohli nazývat finančním poradcem stačí ještě méně. Ke sváření na kšeft potřebujete svářečský průkaz, k řízení řidičský průkaz a ke střílení lidí zbrojní průkaz (+ nějakou tu krizovou situaci). K tomu, abyste lidem radili s jejich financemi, nepotřebujete vůbec nic. Stát tuto oblast nikterak nereguluje. Pro praxi finančního poradenství je dokonce nežádoucí, abyste rozuměli do hloubky produktům, které prodáváte. Dostali jste strach?

Typickými finančními poradci jsou mladí lidé. Většinou jsou zverbováni ještě při studiu. Na přednášky se přece nemusí + Kiosaki říkal, že škola je pro ovce - zaměstnance a já budu radši podnikatel s pořádným cash flow. Studenti jsou časově flexibilnější, jsou bez závazků, takže jim nestálost příjmů nevadí a lepší je radit v kavárně s prachama, než skládat brambory a básničky jako Štěpán Šafránek. Navíc mají jako mladí lidé široký sociální okruh potenciálních klientů.

How to make finanční poradce in one week

Systém vzdělávání finančních poradců mě fascinuje. Místo toho, aby se učili o hodnotě peněz, měli nastudovaná makroekonomická data (inflace, úroková míra, kurzy měn...), a znali do prodrobna principy fungování všech finančních produktů, tak se učí věci zcela odlišné. Ono na tom není nic překvapivého. Chtějí přece prodat produkt, udělat boháče ze sebe a ne z vás. Proto se musí naučit působit sebevědomě, důvěryhodně, dostatečně přesvědčivě, ale zároveň ne vlezle (dobře, tady by měli asi přidat no...). Hlavní jsou zásady manipulace. Základem je, vytvořit pocit potřeby. Jak jsem mohl až doteď žít bez pojištění? Jak jsem mohl doteď cpát peníze do chřtánu majiteli domu, když jsem mohl mít hypošku? Jak jsem mohl nechat peníze doteď na spořáku, když je tam žrala zlá inflace a já mohl mít už dvojnásobek, kdybych to dal do fondu?

Mezi typické znaky finančních poradců patří také jejich image. Potřebují působit dojmem, že oni už všechno mají a peníze pracují za ně. Ojeté BMW na leasing, rádoby drahé hodinky, oblek z CA nebo H&M není výjimkou.



Základy manipulace

Uslyšíte příběhy o zlomených nohou, invalidních důchodech, o svém stáří, kdy budete mít z měsíčního důchodu sotva na denní dávku kokainu a podobně. Následuje nabídka východiska. Většinou vás hned na první schůzce zahltí spoustou čísel, krásných výpočtů a projekcí (sám si pamatuji, jak mi jeden poradce cpal fond s 10 % zhodnocením, jehož hlavní expozice byla v akciích s "jídlem", jak je tehdy nazval). Už méně se ale mluví o nevýhodách. O různých poplatcích, výpovědních lhůtách, podmínkách pro čerpání, pokutách za nedodržení a podobně. Nikdy jsem nedokázal žádného poradce přesvědčit, ať mi pošle odkaz na produkt, který nabízí. Sám mi jeden přiznal, že je spousta podmínek "skryta" před klientem.

Pokud jste chlap, bude následovat lehké boostování ega ve stylu "vy se jistě ve financích orientujete a dobře víte, co dokáže inflace", nebo "určitě se dokážete ve světě finančních produktů orientovat sám, já vám pouze ukážu možnosti a jsem schopný poskytnout lepší podmínky" a podobně.

Další zajímavostí je, že když vám poradce volá, nikdy neřekne na plnou hubu, že je poradce v oblasti financí. Mnohem častěji zazní, že má pro vás zajímavou nabídku a chtěl by si s vámi dát schůzku. Přísahám bohu, že první, co mě napadlo, když jsem tohle slyšel od své kamarádky bylo, že si chce prostě kvalitně zasouložit (poloha mléka & vody).

Na první schůzce z vás poradce dostane, o co byste tak asi měli zájem. Vytáhne z vás ve svém dotazníčku vaše zájmy, informace o příjmech, výdajích, rodině, plánech a potom si doma dobře spočítá, jak by mohl kravičku podojit. Na druhé schůzce už pravděpodobně přinese nějaký výpočet, popřípadě i smlouvu. Podepíšete a past sklapla.

Závěr

Pevně věřím, že existují i finanční poradci, kteří rozumí své odbornosti a uzavírají s klienty smlouvy při svém nejlepším vědomí a svědomí. Někdo věří, že existuje Ježíš, jednorožci nebo že může kdykoliv přestat s kokainem, když bude chtít. Některé informace jsem čerpal od své známé, která poradenství dělá, tímto jí děkuji, že mě do problematiky částečně zasvětila a doufám, že se mnou nepřestane mluvit. Myslím, že je jednou z těch etičtějších poradkyň, ale nepodepsal bych se jí ani do památníčku! Pro všechny z vás, kteří se cítíte nejistí v otázkách financích navrhuji následující postup:
  1. Přečíst literaturu o financích
  2. Srovnat si v hlavě, jaké finanční produkty skutečně potřebuji
  3. Porovnat nabídky společností na internetu
  4. Oslovit poradce, ukázat nejvýhodnější nabídku a nechat ho najít lepší
  5. Dobře si přečíst smlouvu a podmínky !!! Srovnat je s tím, co mi tvrdil poradce
  6. Když to nesedí, dát poradci pěstí (ženy nebít). Když to sedí, přečíst ještě jednou
  7. Uzavřít smlouvu
Slyšel jsem názory toho ražení, že poradenství je pro ty, které finance nebaví, nechtějí se o to starat, nebo na to nemají mentální kapacity a podobně. Mentální kapacitu na trojčlenku má každý a pokud ne, jsou na to funkce v excelu. Pokud vás finance skutečně nebaví (dost o tom pochybuji, každá má prachy rád), nebo se o to nechcete starat, tak stejně žádné peníze nevyděláte.

Pokud budete chtít s něčím poradit, klidně se mi ozvěte, udělám to zadarmo a nebudu chtít čísla na vaše babičky. Existují specializované portály a diskuzní fóra, která vám dají mnoho užitečných informací, stačí jenom googlit.

Na závěr vám ukáži případ práce finančního poradce v praxi. 63 letá důchodkyně má našetřeno asi 250 000 CZK. Přijde za ní "známá" - finanční poradkyně a vystraší ji, že jí ty peníze akorát žere inflace. Slíbí jí, že když vloží peníze na 10 let do jednoho produktu, garantuje jí výnos 2,5 % ročně. Důchodkyně podepíše. Nakonec se z toho vyklube produkt na 12 let. Garantovaný výnos je 1,8 % a celé je to zabalené do životního pojištění s pojistným 1 000 CZK měsíčně (celkem za 12 let 144 000 CZK). Pokud by důchodkyně zemřela, dostane obmyšlený pozůstalý 10 000 CZK. To je kšeft co? Finančnímu poradenství nazdar!



Žádné komentáře:

Okomentovat