Úvaha o penězích

Tento článek berte spíše jako úvahu nad finanční situací některých jedinců, než jako odbornou analýzu.

"No dobře Michale, ale co když mám peněz tak málo, že mi nezbývá na investice a sotva s nimi vystačím na živobytí?"

Naše současná situace je výsledkem našich rozhodnutí v minulosti. Opravdu tomu tak je. Jasně, každý jsme se narodili v jiném prostředí, s jinými fyzickými a psychickými předpoklady. To vše ale tvoří zanedbatelnou část příčin našeho současného stavu. Pokud s touto myšlenkou nesouhlasíte, nečtěte dál. Pokud ano, mám pro vás dobrou zprávu! Na základě vašich dobrých rozhodnutí v současnosti, se můžete v blízké budoucnosti mít o moc lépe!

Vaše bilance na konci měsíce je rozdílem mezi příjmy a výdaji. Proto pokud chcete skončit s přebytkem, musíte upravit menšenec nebo menšitel. Jinými slovy najít alternativní zdroje příjmů a omezit výdaje. Jasně, taky můžete lajknout na fejsbuku Svět úspěšných a číst si motivační citáty a články o úspěšných lidech, ale na tom ještě nikdo, pokud vím, nezbohatl.

Příjmy

Váš plat je výsledkem střetu nabídky a poptávky na trhu práce. Pokud bychom žili v podmínkách dokonalé konkurence a absolutního kapitalismu, potom by vás v soukromém sektoru váš zaměstnavatel platil podle vašeho výkonu. Jednoduše by si spočítal marginální příjem plynoucí z nárůstu vyráběného zboží po vašem přijetí do práce a porovnal by ho s marginálními náklady na výrobu, kterému vzniknou, když vás bude platit. Na (ne)štěstí žijeme v trochu jiném světě. Ve světě odborů, sociálních opatření státu a tak podobně. Rád bych se ve své úvaze od těchto věcí oprostil a zaměřil se na to podstatné.

Z logiky věci vyplývá, že čím větší bude poptávka po vašich schopnostech na trhu práce, tím větší bude váš plat.

Recipročně platí, že čím menší bude nabídka, tím větší bude váš plat. Zkuste se zamyslet, kolik znáte ve svém okolí servírek/barmanů. Jsou jejich platy vysoké? Jasně, v luxusní restauraci v centru velkého města, si možná taková sexy servírka přijde na slušné spropitné, ale obecně to moc slavné není. Proč? Kolik znáte ve svém okolí pilotů dopravních letadel? Moc jich asi nebude, co? Proč jsou jejich platy tak vysoké?

Pokud se chcete stát pilotem dopravního letadla, čeká vás k vaší vysněné profesi poměrně strastiplná cesta. Bude vás to stát mnoho úsilí. Pokud se chcete stát servírkou, cesta bude jednodušší. Nechci nikterak shazovat jakoukoliv profesi, vím že servírky to mají mnohdy mnohem náročnější než piloti. Pointa zní:

Pokud chcete vyšší příjem, musíte nabídnout na trhu práce něco, co ostatní nabídnout nemohou nebo nechtějí.

Nemusíte se kvůli tomu nutně stát pilotem. Co chybí na současném trhu práce? Co třeba IT specialisté, programátoři, správci databází? Nebo z jiného soudku - spolehlivý a šikovný řemeslník? Nejde ovšem pouze o odbornost, ale také o přístup k práci. Možná mě označíte za idealistu, ale platí, že pokud svou práci vykonáváte svědomitě, spolehlivě a věnujete se seberozvoji ve vaší odbornosti, nemine vás povýšení.

V ČR je průměrná hrubá mzda nějakých 27 000 CZK. V Německu je to něco kolem 99 000 CZK. V Rakousku cca 69 000 CZK To je terno, co? Můžete se buď nad tím rozčilovat a svádět to na Sorryjaka, nebo se prostě sbalit a jet za lepším. Jazyk se s minimem nákladů naučíte a někde ho ani nevyžadují. Dokonalá příležitost pro lidi z příhraničních oblastí je zejména práce v Německu nebo Rakousku.

Obecně je nejlepším prostředkem dosažení vyššího příjmu vzdělání. Tím ovšem nemyslím studium školy. To je jen jeden z prostředků, ne nutně nejefektivnější. Žijeme v době internetu, informace a možnosti rozšíření svých znalostí z tepla našeho domova nebyly nikdy dostupnější. To vše jen za cenu PC a připojení k síti. Podívejte se do historie vašeho vyhledávače a zamyslete se, jak jste doposud využívali tento nástroj. Pokud zadáte do adresového řádku "f" a našeptávač doplní "facebook.com" tak asi moc rozumně ne. Pokud doplní "finviz.com", jste na dobré cestě.

Výdaje

Většina lidí, kteří končí měsíc se zápornou bilancí nemá problém s příjmy, ale s výdaji. Jednoduše řečeno - lidé utrácí za nehorázné píčoviny. Výdaje budeme pro naše potřeby dělit na nezbytné a zbytné. 

Nezbytné výdaje

Něco musíte žrát a někde musíte bydlet. Asi chcete aby tam tekla voda, bylo tam teplo a světlo. Tím to pro průměrného jedince končí. Osobně považuji za nezbytný výdaj ještě internetové připojení a telefon.

Neustále poslouchám, jak mají v Rakousku konzervy větší podíl masa než v Čechách nebo že v Kaufu zase zdražili rohlíky. Chvíli se směju a potom je mi spíš do pláče. Kdo by sakra kupoval něco tak nesmyslně drahého, jako konzervu, když si může koupit čerstvé maso. Co se týče potravin, silně doporučuji přečíst něco o zdravé výživě. Budete sami překvapeni, jak jsou doporučované potraviny levné. Většinu peněz totiž utratíme za zdraví škodlivé polotovary. Samostatnou kapitolou by mohlo být eating out (stravování v restauracích). Pokud vám na konci měsíce nezbývají prostředky na investice, měli byste považovat návštěvu restaurace za něco ryze svátečního.

Podobné úvahy bychom mohli aplikovat na bydlení. Mám známou, která bydlí v 3+1 a z jednoho pokoje si udělala sušárnu. Zamyslete se, kolik potřebujete životního prostoru a jestli vaše nájemné koresponduje s vašimi příjmy. Úvěr na bydlení by vydal na samostatnou kapitolu a proto tu tuto tématiku rozebírat nebudu.

Zbytné výdaje

Pokud odečteme od našeho příjmu naše nezbytné výdaje, dostaneme sumu, kterou jsme schopni měsíčně investovat. No dobře, je to ryze teorie. Takový blázen nejsem ani já. Myslím, že je naprosto v pořádku utrácet peníze za koníčky a zábavu. Otázkou je, jakého charakteru tyto výdaje jsou a jaké množství našich financí nám utíká mezi prsty. Vezměme si jako příklad cestování, což je má vášeň. Je pro mě tedy naprosto normální utratit 4 000 CZK za letenku a cestovat po horách v cizí zemi. Méně pochopitelné už asi bude, že utratím třikrát tolik za značkový batoh, spacák nebo stan. Co tím chci říct? Že když je vaším hobby běh, tak běhejte. Nepotřebujete k tomu ultralight super speed boty, triko z merina, potítko se stříbrnými vlákny, hodinky s GPS a soupravu od Under Armour.

Jak jsem již naznačil, jsem v této radě malinko pokrytecký, sám utrácím například za outdoor výbavu nemalé částky. Je tedy opravdu nutné zvážit, zda nepodléháme marketingovým tahům společností, které se nás snaží přesvědčit, že v botech, ve kterých jsme běhali doposud se vlastně vůbec nejednalo o běh. Dalším tlakem je tlak společenský. Například na módnost našeho oblečení, modernost našich mobilních telefonů, lesk našich aut. Tomu všemu se dá vyhnout, pokud se od zmíněných tlaků oprostíte. Sami přece nehodnotíte druhé podle jejich aut, oblečení a telefonů, nebo ano? Proč to tedy čekáte od druhých? Není to celé jenom uměle vyvolaná iluze?

Považuji ještě za důležité zmínit služby. Například již zmíněné stravování se v restauracích. Pokud jste během dne naprosto zaneprázdněni a vyděláváte solidní obnos, je ospravedlnitelné, že využijete služeb restaurací, osobních trenérů, cestovních kanceláří, dělníků nebo jiných příživníků jako prostitutek, výživových a finančních poradců . Pokud ovšem sedíte po práci s nohama nahoře, tak vstaňte a uvařte si. Zavřete záložku se Světem úspěšných a Pornhubem a radši si přečtěte, jak opravit odpad a sestavit trénink. Pokud nevycházíte se svým příjmem a nejste schopni ušetřit na investice, nejsou služby něčím, za co byste měli utrácet.

Naprostá No Go Zone

Potom ještě existují výdaje, které jsou pro rozumného, ekonomicky uvažujícího člověka naprosto nepřípustné. A to:

• Jakákoliv půjčka převyšující svým úrokem inflaci (výjimku může tvořit půjčka na bydlení nebo investice, ale o tom zase jindy)
• Maty, sázky, výherní losy
  

Co říct na závěr? Neberte článek zase tak vážně. Když už chcete utrácet, tak pijte Coca-colu, tarif si zřiďte u AT&T, pojištění u Munich RE, béňo do svého nového báva nebo medvěda čerpejte zásadně na Shellce, hry kupujte v GameStopu a prachy mějte uložené v Royal Bank of Canada!