Mám jednu kamarádku (zdravím, Petro), která mi neustále cpe, že jsem hrozně na prachy. Opak je pravdou. Nemám peníze ani trochu rád a proto pokaždé, když nějaké mám, nechám je za mě tvrdě pracovat.
Co tedy dělat s těmi přebytečnými lumpy? Máte v podstatě tři možnosti. Poslat je mě, spořit nebo investovat. Ode mě je už ale nikdy neuvidíte a tak přejdeme k porovnání zbylých dvou variant. Jaký je mezi nimi rozdíl a co mají společného?
Říká se, že rozdíl mezi spořením a investicí je v míře rizika. Někdo tvrdí, že spoření je bezrizikové. Do určité míry to je pravda. Záleží, o jako částku se jedná a co považujete za rizikové. Obecně se traduje, že investice jsou na jednu stranu rizikovější, za to však mnohdy výnosnější. Já to vidím trochu jinak. Jediný rozdíl je v tom, že k investicím potřebujete dva důležité atributy, který mnohým lidem chybí a to mozek & koule. Společné mají jedno - dochází při nich (většinou) ke zhodnocení vašich vkladů (tím jsem myslel spoření a investice, ne mozek & koule).
Spoření
Spoření bych definoval jako vzdání se odpovědnosti za vaše rozhodování za účelem malého, ale jistého zisku (i když jistého...). Podívejme se na možnosti spoření:
- Spořící účet
- Termínovaný vklad
- Stavební spoření
- Vkladní knížky
- Ostatní kombinované produkty
Spořící účet patří mezi mé nejoblíbenější finanční produkty. Ten co mám já, má například zhodnocení 1 % ročně s měsíčním připisováním úroků. K úročení dochází denně. Peníze mohu kdykoliv bez poplatků vkládat i vybírat. Celkové náklady jsou tedy nulové a celkový roční úrok je 1 %. Proč se mi tento produkt tak líbí? Svým poměrem likvidity, rizika a výnosu. Více o likviditě, riziku a výnosu rozepíši v dalším článku.
Termínovaný vklad spočívá, jak již název napovídá, ve fixaci určitého obnosu po dobu pevně stanovenou ve smlouvě. Když už máte nějakou hotovost, neradil bych vám ji vkládat zrovna sem. Proč? No protože úrok je jen o malinko větší (až 1,4) než na spořícím účtu, ale těch pár chechtáků vyměníte za nemožnost disponovat se svými zdroji. Je fér zmínit, že čím na delší dobu uložíte, tím většího zhodnocení dosáhnete a také to, že úroková míra je na rozdíl od úroku fixní po celou dobu spoření. Některé finanční instituce připisují úroky až na konci termínovaného vkladu, což je celkem smutek - nedochází ke skládání úroku. Nutno ovšem zmínit, že existují i světlé výjimky, a to spořitelní družstva. Dají se najít i nabídky, kde vám poskytnou roční úrok 3,5 % s fixací vkladu na 10 let. Ovšem opět - nic není zadarmo. Spořitelní družstva si účtují členský poplatek (třeba i 1 000 Kč) a nebo jiné vyčůrané povinné vklady.
Stavební spoření je do detailu rozebrané zde.
Vkladní knížky jsou už trochu prehistorie. V podstatě fungují jako produkt se spíše podprůměrným zhodnocením ve spojení se šancí, že vás vylosují a připíší na váš účet výhru ve formě určitého procenta z naspořené částky.
Ostatní kombinované produkty tvoří různá důchodová spoření, penzijní připojištění a podobně. Problematika je to poměrně obsáhlá a připravím na toto téma samostatný článek.
Co mají všechny tyto produkty společného? Výnos je jakž takž garantovaný, uvedený ve smlouvě. Navíc vaše vklady jsou ze zákona pojištěny a to až do výše 100 000 EUR. Znamená to v podstatě to, že když společnost (banka, záložna...) padne, dostanete do této výše svoje vklady zpět.
Proč jsem definoval spoření jako vzdání se odpovědnosti za vaše rozhodování? Protože banky a spořitelny nedělají s vašimi penězi nic jiného, než že je investují. Vy tak sice nemáte s penězi téměř žádné starosti a riziko se tím pro vás sníží na minimum, ale přijdete tím o velkou část peněz na budoucí spotřebu kokainu a prostitutek (zisku).
Nepřijde vám celé to spoření trochu nudné? Mě tedy ano a proto příště článek na téma investice!
Žádné komentáře:
Okomentovat